Die 50-30-20-Regel einfach erklärt (mit Rechenbeispiel)
Du willst dein Gehalt endlich sinnvoll aufteilen, aber jede Budget-Anleitung wirkt wie ein Zweitjob? Die 50-30-20-Regel braucht genau drei Zahlen. Sie ist grob, und genau das ist ihre Stärke: Sie funktioniert auch, wenn du keine Lust auf 20 Kategorien hast.
Wie die Regel funktioniert
Du nimmst dein Nettogehalt — also das, was wirklich auf dem Konto landet — und teilst es in drei Töpfe:
- 50 % Fixkosten und Grundbedarf: Miete, Nebenkosten, Strom, Versicherungen, Handy, Abos, Lebensmittel, Fahrtkosten. Alles, was du auch im langweiligsten Monat zahlst.
- 30 % Wünsche: Restaurant, Kino, Klamotten über das Nötige hinaus, Hobbys, Urlaub, Streaming.
- 20 % Sparen und Schulden: Notgroschen, Sparpläne, Sondertilgungen, Schuldenabbau.
Rechenbeispiele
| Netto im Monat | 50 % Fixkosten | 30 % Wünsche | 20 % Sparen |
|---|---|---|---|
| 1.800 € | 900 € | 540 € | 360 € |
| 2.400 € | 1.200 € | 720 € | 480 € |
| 3.000 € | 1.500 € | 900 € | 600 € |
Der Punkt, an dem die Regel bei den meisten kippt
Sei ehrlich: Bei 1.800 € netto sind 900 € für alle Fixkosten inklusive Lebensmittel in vielen Städten unrealistisch. Die Miete allein frisst den Topf oft auf.
Das heißt nicht, dass die Regel nichts taugt. Es heißt, dass du sie als Messlatte benutzt, nicht als Gesetz:
- Liegst du bei 65 % Fixkosten, weißt du sofort, wo das Problem sitzt — nicht beim Kaffee unterwegs, sondern bei Miete, Auto oder Versicherungen.
- Dann gilt die Reihenfolge: erst die großen Posten senken, danach über Kleinkram reden. Welche Posten das konkret sind, steht im Ratgeber zum Fixkosten-Senken.
- Solange die Fixkosten hoch sind, drehst du lieber an 50-30-20 → 60-20-20, statt das Sparen ganz zu streichen.
Was in welchen Topf gehört (die häufigen Streitfälle)
- Lebensmittel: in die 50 %, aber nur der Grundeinkauf. Das Feierabendbier und die Lieferando-Bestellung gehören zu den Wünschen.
- Handyvertrag: Fixkosten. Das neue Handy auf Raten: Wunsch.
- Auto: Versicherung, Steuer, Sprit zum Arbeitsweg sind Fixkosten. Das Wochenend-Cabrio ist ein Wunsch.
- Altersvorsorge: zählt zu den 20 %, auch wenn sie automatisch abgeht.
- Kredite: Die Rate ist Fixkosten, jede freiwillige Sondertilgung zählt zu den 20 %.
In drei Schritten starten
- Netto festhalten. Bei schwankendem Einkommen: den Durchschnitt der letzten drei Monate nehmen, lieber vorsichtig runden.
- Zwei Monate Kontoauszüge durchgehen und jede Buchung einem der drei Töpfe zuordnen. Das dauert etwa 30 Minuten und ist der ehrlichste Teil.
- Die Lücke benennen. Meist ist einer der Töpfe deutlich zu groß. Ändere in den nächsten vier Wochen nur diesen einen.
Warum das Sparen zuerst abgehen sollte
Die 20 % funktionieren in der Praxis nur, wenn sie am Gehaltstag automatisch abgehen — per Dauerauftrag auf ein separates Konto. Was am Monatsende „übrig bleibt”, bleibt erfahrungsgemäß nicht übrig. Wie du dafür deine Konten aufstellst, zeigt der Ratgeber zum 3-Konten-Modell.
Wenn du die drei Töpfe schwarz auf weiß vor dir haben willst: Der kostenlose Mini-Budgetplaner hat genau diese Aufteilung als Vorlage zum Ausdrucken.